A június 11-től hatályos szigorítások értelmében a bankok belső szabályzatában rögzített feltételek és a hitelképességi vizsgálat alapján alakul ki az igénylők hitelezhetőségi limitje, amely forintban fejezi ki a maximális havi törlesztési képességet. A bankok csak olyan kölcsönt nyújthatnak, amelynek a havi részlete ezt a limitet nem haladja meg, euróalapú hitelnél pedig a limit 80%-a, egyéb devizanem esetén 60%-a a határ.
A Pénzcentrum.hu összehasonlította a magyarországi pénzintézetek által a június 11-től hatályos szigorításoknak megfelelően kínált forint alapú lakáshiteleket. A módosítás értelmében a bankok belső szabályzatában rögzített feltételek és a hitelképességi vizsgálat alapján alakul ki az egyes igénylők hitelezhetőségi limitje, amely forintban fejezi ki a maximális havi törlesztési képességet. A bankok csak olyan kölcsönt nyújthatnak, amelynek a havi részlete ezt a limitet nem haladja meg, euróalapú hitelnél pedig a limit 80%-a, egyéb devizanem esetén 60%-a a határ.
A lista élén mindkét hitelösszeg esetén az FHB Bank akciós terméke végzett 8,14%-os, valamint 8,12%-os teljes hiteldíj mutatóval. 5 millió forint esetén az induló havi törlesztőrészlet 25 297 forint, míg egy 10 milliós forint alapú lakáshitelt havi 50 594 forinttal kell törleszteni. A csökkentett törlesztési időszak alatt választható havi törlesztőrészlet, 5 millió Ft-os hitelösszeg esetén minimum 25 297 Ft, maximum 42 161 Ft lehet, 10 millió Ft-os hitelösszeg esetén minimum: 50 594 Ft, maximum 84 315 Ft. A fenti időszak után fizetendő havi törlesztőrészlet függ az ügyfél által vállalt induló törlesztőrészlettől, a minimum törlesztési kötelezettség mellett várható értéke 5 millió Ft-os hitelösszeg esetén 46 952 Ft, 10 millió Ft-os hitelösszeg esetén 93 904 Ft.
Az FHB Bank képviseletében a Pénzcentrum.hu-nak elmondták, hogy a június 11-én életbe lépő szigorításokat követően azoknak az ügyfeleknek nehezebb lesz hitelhez jutniuk, akik nem rendelkeznek dokumentumokkal alátámasztható jövedelemmel. Az ügyfelekre nagyobb adminisztrációs teher hárul, ugyanis dokumentumokkal kell alátámasztaniuk, hogy jövedelmük elegendő lesz a hiteltörlesztésre.
Tapasztalható, hogy az ügyfelek körültekintőbben járnak el a hitelfelvétel során: a kockázatmentesebb hitelajánlatokat keresik, illetve devizahitel választása esetén úgy kalkulálnak, hogy nagyobb árfolyam-ingadozás esetén se okozzon gondot a hitel törlesztése.
Az idei évben is növekedett a forintalapú hitelek iránti kereslet, a jelenlegi folyósításokat tekintve ezek aránya megközelítően 80%. Az FHB Banknál igényelt átlagos hitelösszeg meghaladja a 4 millió forintot, az átlagos futamidő körülbelül 210 hónap (17,5 év). A banknál május elsejétől fut egy díjelengedési akció, szintén május 1-től vezették be az Optimum (Referencia, Rugalmas, EUR) hiteleket.
A második helyen az AXA Bank ajánlatát találni, melynek képviseletében Gyenes Gergely, jelzáloghitel termékmenedzser kifejtette, hogy az AXA június 11-ét követően már csak kismértékű visszaesésre számít, mivel a március 1-jén életbe lépett szigorítások és a most bevezetésre kerülő hitelezhetőségi limit keresletre gyakorolt hatása között elég nagy az átfedés. Ráadásul az AXA "termelésének" jelentős részét már a forint alapú HAZAI hitel teszi ki, amelyet a legkisebb mértékben érintenek a szigorítások.
Idén az új termelés több mint 85%-át a forint alapú hitelek adják. Ez az előző évi hasonló időszakhoz képest teljes mértékű átrendeződés, hiszen akkor még a svájci frank termékek domináltak hasonló arányban. A hitelek átlagos összege a szigorítások hatására folyamatosan csökken ugyan, de még mindig meghaladja a hatmillió forintot. Az AXA-nál jelenleg nem fut kiemelt akció, viszont a szokásos értékbecslési díj elengedési akció továbbra is elérhető.
Az AXA a jogszabály követelményeinek megfelelő változásokat már május közepén bevezette, hiszen június 11-ét követően már csak olyan ügyletek szerződhetnek, amelyek már az új szabályrendszerrel lettek minősítve. Szerencsére jelentős átalakításokat nem kellett végrehajtani, mert az AXA már évek óta összetett ügyfélminősítési rendszert alkalmaz, így elegendő volt a különböző minősítési technikák felülvizsgálata és a jogszabályhoz történő hozzáigazítása. A jelenlegi alapkamat szint kedvez a forint hitelezés erősítésének, azonban ha az alapkamat eléri a korábbi kétszámjegyű szintet, akkor alternatív termékek hiányában befagyhat a teljes lakossági jelzáloghitelezés.
A képzeletbeli dobogó legalsó fokára a Volksbank ajánlata ért oda, ahol úgy nyilatkoztak, hogy a június 11 - én életbe lépő jogszabályok miatt nem fog változni a hitelkereslet. A bank lakáshitel portfoliójában növekvő arányban szerepelnek a forint alapú hitelek, ez a tendencia várhatóan fennmarad. Az év első öt hónapjában az átlagos hitelösszeg 8,6 millió forint, az átlagos futamidő 16 év volt. A banknál jelenleg is érvényes a korábbi értékbecslési akció, az igénylési feltételeken nem változtattak.
A bank szerint az eddig tett kormányzati intézkedések a forint alapú hitelek irányába terelték az ügyfeleket, nem biztos, hogy szükség van további szigorításra, de amennyiben csak forint hitelek lennének, célszerű lenne további államilag támogatott forint alapú konstrukciót bevezetni.
A CIB Bank szerint egyre kevesebben választják a devizahiteleket, sokan tartanak az árfolyamkockázattól, ugyanakkor mind többen fordulnak viszont a forinthitelek irányába a kiszámíthatóbb törlesztőrészletek miatt.
A forint lakáshitelek egyértelműen versenyképesek lettek az euró hitelekkel szemben. A korábbi 4-5%-ról 40%-ra kúszott fel a forint hitelek aránya az új folyósításokon belül.
Egyértelműen segítheti a lakáshitel piacot, hogy csökkent a vagyonátruházási illeték, nem lesz mégsem ingatlanadó, olcsóbbak a lakások, mint korábban, folyamatosan csökken a jegybanki alapkamat és a banki forint konstrukciók ára is,az új építésű ingatlanoknál pedig jelentős kedvezményekkel várják a vásárlókat. A bank elkötelezetten hisz abban, hogy a lakás- és lakáshitel piac hamarosan elindul újra egy felfelé ívelő pályán.
A CIB Banknál az átlagosan igényelt hitelösszeg jelenleg 4-5 millió forint körül mozog.
A táblázatban feltüntetett CIB FIX Lakáshitel konstrukció lényege, hogy - a 3 éves kamatperiódusnak köszönhetően - a havi törlesztés mértéke 3 évig változatlan, előre kiszámítható. Az alacsony kamat mellett nem mellékes az sem, hogy nincs sem hitelbírálati díj, sem szerződéskötési díj, sem kezelési költség. Ez a hitellehetőség lakás, családi ház, vagy telek vásárlásán túl korszerűsítésre, bővítésre, és építési célra egyaránt igényelhető. A 3-éves kamatperiódusú lehetőség mellett kidolgozták az 5 évre változatlan törlesztőrészletet biztosító CIB FIX 5 konstrukciót is, így az egyéni igények alapján 1, 3 és 5 éves kamatperiódusú hitelkínálatból lehet választani.
Amennyiben a forintalapú lakáshitelek kamatai emelkednek, az ügyfelek ez ellen hosszabb kamatperiódusú hitelekkel tudnak védekezni. A CIB Bank 3 éves kamatperiódusú forinthitele éppen erre az eshetőségre nyújt megfelelő megoldást, hiszen a banknál, függetlenül a jegybanki alapkamat szintjétől a 3 éves kamatperióduson belül az ügyfél változatlan törlesztőrészletet fizet, így kiszámíthatóbbá és átláthatóbbá téve a hitel törlesztését.
A Sopron Bank hitelezési politikája eddig is szigorú volt, a jogszabályi szigorítás miatt - jövedelemhez kapcsolódó korlátok - az új, jó bonitású ügyfelek egy része nem jut hitelhez. A banknál a lakáshitel portfolió döntő részt euróban áll fenn, a deviza összetétel aránya nem változott jelentősen. Az átlagos hitelösszeg megközelítőleg 10 millió forint, az átlagos futamidő közel 20 év.
Júniustól kamatakció került kihirdetésre, mely szerint a lakossági piaci lakáscélú és szabadfelhasználású forint hitelek kamatfelára egységesen 1%-kal csökkent. A lakossági piaci lakáscélú és szabadfelhasználású forint és euro hitelek esetén akciós periódus kerül bevezetésre, ezen hitelek kamatfelárai az akciós periódus alatt a standard kamatfelárakhoz képest 1%-kal csökkentésre kerülnek, majd az akciós periódust követően a standard kamatfelár kerül felszámításra.
Akciós periódus: 12 havi periódusú hiteleknél az akciós periódus 2011.február 15-ig tart, a 3havi periódusú hiteleknél 2011.március 31-ig tart, a nem akciós törlesztő részletet először 2011. március végén, illetve a negyedévet követően fizeti majd az ügyfél. A tájékoztatás nem teljes körű, további információk a Sopron Bank Zrt. fiókjaiban. Az ajánlat visszavonásig érvényes!
A bank szerint nem szabad elfelejteni, hogy a forinthitelek sem kockázatmentesek. 1% forintkamat-emelkedés 7%-kal növeli meg egy 20 év múlva lejáró hitel törlesztőrészletét, 3%-nyi kamatemelkedés pedig már 22%-kal. 1% kamatemelkedés hatása tehát ugyanakkora, mint egy euró hitel esetén annak, hogy a forint árfolyama 260-ről 279-re ugrik, a 3%-os kamatemelkedés hatása pedig már 260-ról 317-re való árfolyamgyengüléssel egyenértékű. Persze, a devizahiteleknél is emelkedhetnek a kamatok, de a tapasztalatok alapján a devizakamatok kevésbé változékonyak, mint a forint kamatok.
A fix törlesztő részlet tehát csak a kamat rögzítése mellett valósulhatna meg, azonban az előtörlesztés díjának korlátozása miatt a fix kamatozású, hosszúlejáratú hitelnyújtás hatalmas rejtett opciós kockázattal járna a bankok számára, ezért nem számítunk ilyen konstrukciók tömeges piacra dobására.Mind a forint, mind a devizahitelesek egyszerre kerülnek tehát kedvező vagy romló helyzetbe, a gazdaság stabilitásának alakulásával párhuzamosan. Másik kérdés, hogy az euró hiteleket miért vonja egy kalap alá a kormány a többi devizahitellel, ha komolyan gondoljuk, hogy néhány éven belül csatlakozunk az euróövezethez?
Idén a folyósítások több mint 70%-a forint alapú hitel, ez az arány folyamatosan növekszik. Az átlagos hitelösszeg megközelítőleg 5 millió forint, az átlagos futamidő pedig kevesebb mint 20 év. A szigorítások után jelentősebb mértékű csökkenésre nem számít a hitelintézet.
Az OTP-nél jelenleg is tart az idegen banki hitelkiváltásra vonatkozó akció, melynek keretében a hitelkeretbeállítási jutalékot nem kell megfizetnie az ügyfélnek, a hitelbiztosítéki értékmegállapítást a szerződéskötést követően a közjegyzői díjjal egyetemben megtéríti a bank, mindezeken túl a fedezetkezelési és ügyintézési díjat is elengedi. Sőt, saját banki hitelkíváltás esetén a fentieken felül a kiváltandó hitel esetén felszámítandó végtörlesztési díjat is elengedi a bank.
2010. június 14-től valamennyi lakáshitel esetén a bank visszatéríti a hitelbiztosítéki értékmegállapítás összegét, valamint a közjegyzői díjat és a Standard-Plusz folyamat esetén a gyorsasági díjat sem kell megfizetnie az ügyfélnek.
A Budapest Banknál korábban is magasak voltak a felelős hitelezés normái, így az új szabályoknak a Budapest Bank működésére várakozásaink szerint nem lesz érdemleges hatása. A mostani szigorítások véleményünk szerint üdvözlendőek, hiszen pozitív hatással lesznek a piac egészére. Az év eleje óta folyamatosan nő a forint alapú hitelek aránya, mára az arányuk elérte a 70%-ot. A Budapest Banknál mindig jövedelemigazoláshoz kötött volt a jelzáloghitelezés. EUR alapú deviza jelzáloghitelek esetén eddig is 60% volt az LTV (Loan To Value), míg HUF hitelek esetén ez az érték 75%.
A január 20-tól érvényes akció keretében a bank fizeti az ügyfél helyett az értékbecslés díját: bármely jelzálog hiteltermékre benyújtott hitelkérelem esetén valamennyi fedezetül felajánlott ingatlanra vonatkozó értékbecslés és a helyszíni szemle díját elengedik. Forint alapú hiteltermékek esetén csökkentették a hitelfolyósítási díjat a 2010.03.01. után igénylő ügyfelek részére, de ez nem akció jelleggel történt. A Hitelbírálat Villám elnevezésű akció keretében, amennyiben egy ügylet teljesíti az akcióban előírt kritériumokat, az igénylésről 10 nap alatt döntést hoznak.
A 2010-es évben a Raiffeisen Bank ugyan a lakásvásárlási kedv élénkülését várja, ennek ellenére a lakáshitelezés átlagos hitelösszegének további csökkenését prognosztizálja. Mint felmérésükből kiderül 2010 első félévében - a 2009-es adatokhoz képest - lakáshiteleknél
7%-kal, szabad felhasználású hiteleknél 15%-kal csökkent az átlagos hitelösszeg, ami a lakáshitelek tekintetében magyarázható bizonyos ingatlan típusok árának csökkenésével, valamint mindkét termék esetében az adósok megfontoltabb, felelős magatartásával.
Az év hátralévő részére az átlagos hitelösszeg további csökkenését várják, amit a lakossági hitelezést érintő, fogyasztóvédelmi célú jogszabályok indokolnak, amelyek mind a hitelösszeg kiszámításának módját, mind az ingatlan forgalmi értékéhez képest adható maximális hitelösszeget meghatározzák.
A 2010 június 11.-én életbe lépett fogyasztói hitelezést szabályozó törvény, tovább korlátozza a deviza alapú hitelezést, valamint szigorítja a hitelminősítéssel kapcsolatos törvényalkotói elvárásokat. A válság előtti időszakhoz képest csökkent mind a lakáshitelek, mind a szabad felhasználású jelzáloghitelek futamideje.
A hiteligénylések mind nagyobb hányada kerül forint alapon benyújtásra, ami egyértelmű változást jelent a tavalyi évben tapasztaltakhoz képest. A forint alapú igénylések részaránya jelenleg a 75%-ot is meghaladja.
A Raiffeisen Bank lakáshitel akciója keretében elengedi a hitelbírálati díjat, illetve aktív számlahasználó ügyfeleiknek pedig utólag még igénylésenként egy értékbecslés díját is visszatéríti. Újonnan bevezetett szolgáltatásuk keretében az ügyfeleket automatikusan sms-ben értesítik a hitelbírálat állásáról. Az elvárt önerő mértékének növekedését pedig kiegészítő fedezet bevonásával igyekszünk ellensúlyozni. Ennek köszönhetően a kiválasztott ingatlan alacsonyabb önerő mellett is megvásárolható.
Szolnoki Linda, az Allianz Bank Lakossági Termékmenedzsment főosztály vezetője a Pénzcentrum.hu-nak elmondta, hogy a hitelezhetőségi limit bevezetésével várhatóan nem a hitelkereslet, és az érdeklődők száma fog csökkenti, hanem a szigorúbb jóváhagyási feltételek következtében az új jelzálogkölcsön szerződések, folyósítások száma és az átlagos kölcsönösszeg fog csökkeni. A forinthitelek iránti kereslet az idén ugrásszerűen megnőtt a korábbi évekhez viszonyítva, a 2009. év első felére jellemző 2-3%-os arány 2010. évben több mint 55%-ra nőtt és aránya egyre növekvő. A jogszabályi változásokon túl ebben szerepet játszott, hogy az Allianz Bank az elsők között, 2009. október 12-én vezette be kedvezményes kamatozású forint-jelzáloghitel termékeit, és ennek kamatát 2010. április 19-i hatállyal 75 százalékponttal tovább csökkentette. A banknál közel 6 millió forint átlagos kölcsönösszeg és körülbelül 20 év átlagos futamidő. A tavalyi év hasonló időszakához képest átlagos kölcsönösszegben érzékelhető bizonyos visszaesés.
Az átlagos kölcsönösszeg tovább fog csökkeni a hitelezhetőségi limit bevezetésével, valamint tekintettel arra, hogy forint hitelek esetén a maximálisan nyújtható kölcsön összege mind fedezet, mind jövedelemalapon magasabb, mint a deviza alapú termékeknél, ezért a forint jelzálogkölcsönök arányának további növekedése várható. A piac és a szabályozás jelenlegi folyamatai is a forint további térnyerését vetítik előre, ezért a bejelentés kevésbé drasztikus változásokkal járna, mint mondjuk hozott volna egy vagy két évvel ezelőtt. Minden jegybanki alapkamat emelés - amennyiben a bankok azt érvényesítik a hitelkamatokban - a jelzálogkölcsönök törlesztőrészleteinek emelkedéséhez vezetnek, és ez általános érvényűvé azzal válik az új folyósításoknál, hogy a devizahitelek megszűnésével nem lesz a forint jelzáloghiteleknek alternatívája.
Június 11-étől olyan jogszabályok is hatályba lépnek, amelyek befolyásolják hitelhez jutást és módosítják a hitelezési gyakorlatot, úgy gondoljuk azonban, hogy a hitelnyújtás szempontjából valóban szigorító hatású szabályozások nagy része már korábban életbelépett, illetve felelős hitelezőként az UniCredit Bank már a most életbe lépőket is alkalmazta gyakorlatában.
Így az eddigi törvényi és rendeleti változásokat követően csupán a mai hatálybalépés miatt nem feltétlenül kell a hitelezés érdemi csökkenésére számítani. Sokkal fontosabb azt kiemelni, hogy a mától hatályos szabályozások alapvetően a fogyasztók érdekeit, védelmét szolgálják. A fogyasztóknak nyújtott hitelekről szóló törvény például a hitelezés minden szakaszára vonatkozóan precízen szabályozza, hogy a hiteligénylőket milyen típusú és tartalmú információkkal, tájékoztatással kell kiszolgálni. A körültekintő hitelezésről szóló kormányrendelet a hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló rendelkezéseivel természetesen befolyásolja a nyújtható hitel összegét (ha ezeket egy bank eddig még nem alkalmazta), de ugyancsak az ügyfeleket védi azzal, hogy a felelős döntést ösztönző intézkedéseket tartalmaz. A THM-számítást módosító kormányrendelet pedig kibővíti azoknak a díjaknak a körét, amit a mutató számításánál figyelembe kell venni, ami szintén a hiteligénylők pontosabb tájékoztatását szolgálja. A legfontosabb változások tehát most nem az igénylési feltételekben, hanem a tájékoztatási elvekben történtek.
Az UniCredit Bank ügyfelei az idén a forinthiteleket részesítik előnyben, az idén nyújtott hitelek között nem jelentős az euróalapúak aránya. Ez jól mutatja, hogy az ügyfelek már most is jobban számolnak például a devizaalapú hitelek árfolyam-kockázatával és körültekintőbben döntenek a hitelfelvételről.
Az UniCredit Banknál igényelt lakáscélú jelzáloghitelek átlagos hitelösszege változatlanul meghaladja az 5 millió forintot és az átlagos futamidő tekintetében sem történt számottevő módosulás, mert jellemzően 20 évre adósodnak el az ügyfelek. Az UniCredit Bank hiteltermék-kínálatában jelenleg is elérhetők az induló banki költségek nélküli és az első hat hónapban akciós kamatozású jelzáloghitelek.
Harnos András, az Aegon Hitel Zrt. vezérigazgatója elmondta, hogy korábban is teljeskörűen vizsgálták a háztartás jövedelmét illetve a havi kiadások arányát, így csak a bírálati módszer további finomítása történt meg. Hatása: még tovább növeli a forint hitelek arányát.
2010. 1-5.hóban a lakáshitel portfolió megoszlása: 59 %-a svájci frank, 40 %-a euró alapú, 1%-a forint. 2010.Q2 időszakában (4-5.hó) a lakáshitel portfolió megoszlása: 31 %-a svájci frank, 65 %-a euró alapú,4 %-a forint. Az euró alapú hitelek száma jelentősen nőtt, a forinthitelek minimálisan nőttek, míg a portfolión belül a svájci frank hitelek száma jelentősen csökkent. Az átlagosan igényelt hitelösszeg 9,4 millió forint, az átlagos futamidő 257 hónap.
Az Aegon a kezdeti költségek elengedésével igényelt ingatlancélú, szabad felhasználású vagy hitelkiváltás célú kölcsön esetén megfinanszírozzák az értékbecslési díjat. Az akció egy hitelügyleten belül akár több ingatlanra is érvényes. Az akció tartama: 2010. június 1. és 2010. június 30. között befogadott hitelek.
Az alapkamat emelése árfolyamhatás nélkül ma is kockázatot jelent a forint hitelre nézve, tehát a kamatkockázat jelentős többlet terhet róhat a forint hitellel rendelkező ügyfelekre. 5 millió forint hitel, 20 éves futamidővel kalkulálva: a jelenlegi HUF kamatszint melletti 1% alapkamatemelés a törlesztőrészletet 7-8%-kal növeli.
Forrás: www.penzcentrum.hu
